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之前师姐跟大家分享过关于赴美留学安全需知的文章，还特别强调了留学生在美期间关乎生命的一些细节，如果你还没来得及看，可以戳这里：《章莹颖、赵怡宁事件令人扼腕，留学安全吗？留学生面临的“隐形杀手”是什么？》
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今天师姐还要再唠叨唠叨留学安全这个话题，只不过我们换个思路，来和大家聊一聊留学生保险要怎么选，从步骤、常见误区，到区别、专业名词，我们逐个击破，为大家的留学安全继续保驾护航。
一、选择一份适合自己的保险计划，要有哪些步骤？
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Step 1：了解政府要求Know The Government Requirements
在选择合适的Insurance Plan之前，首先要做的就是明确所在留学国家政府对于留学生购买保险的条件要求。通常情况下持有F1签证的学生不需要达到美国联邦政府对于保险的购买条件，但他们必须严格遵守所在学校提出的要求。
Step 2：查看学校要求Check Your School Requirements
所有留学生关于保险需知都要仔细参考学校的要求，例如：
n 在学校提供的保险计划要求中，是否给予了学生放弃选择的权利；
n 学校是否也规定了强制性的保险方案，要求所有留学生购买；
n 学校是否没有提及保险计划，由学生自主选择任意保险计划方案；
需要注意的是，有时候即使学校对留学生有强制性的保险计划购买要求，如果学生认为自己有更好的计划或选择也可以向学校的adviser咨询是否可以选择放弃；如果你选择放弃学校提供的保险计划，那么很可能需要在学校官网上下载waiver form，填写完整并递交学校审核。所谓“waiver form”就是学生向校方提供的，自己有更优保险计划的证明，需要学生自选的保险公司参与填写相关信息并签字。（※注意在上交学校后自己手里也要留存一份复印件）
通常来说，学校强制的保险计划价格会比校外保险机构的产品昂贵，但是覆盖面积会符合绝大部分留学生的安全需要，总体而言虽然少了一份“私人订制”的感觉，但还算比较全面。
Step 3：货比三家Comparison Shop
比较是必须的，在了解了政府和学校的保险购买要求之后，学生需要展开细致的对比调查，其中包括了价格、期限、限制条件、承保范围等方面，还要考虑自己手头的预算和日常活动涉及的范围，这些因素对于学生的保险方案制定都很关键。
二、留学生保险不是万能的，哪些方面不囊括？
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对比工作的确很繁琐，而且任何一份留学生保险计划都不可能尽善尽美，在这里师姐也必须重点提示大家：虽然你看到的各种各样的保险方案中总有侧重和遗憾，但一般情况下，学校所提供的保险计划中不会囊括牙科与眼科的保险。
另外不得不说这两种保险在留学生群体中的重视程度也普遍比较低，所以通常学校不强制，大部分留学生也会选择忽略，如果你有这这方面的保险需求那么就需要仔细阅读学校所提供的保险计划范围并加以确认。
三、哪些误区很危险？长短期国际生保险方案有什么区别？
关于留学生保险，大部分学生容易存在哪些误区呢？
Myth #1：我不会生病，不需要购买保险。
留学是个很漫长的过程，意外和生病谁都无法避免。特别是留学生初到国外，身体可能会需要各种调整适应，所以对于未来更是不能盲目乐观，而留学生保险是为了保障学生的基本健康和财务状况，所以建议务必谨慎对待。
要清楚留学生健康保险目的是为了让你在今后看医生、买药、治疗等各方面尽可能的减少经济负担，如果没有保险，这些费用全部要个人承担，而且众所周知美国的医疗费用并不便宜，所以没有保险计划的学生很可能要面临无法承受的医药费。
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Myth #2：不着急，那等我病了再说吧。
留学生保险的作用大多数是防患于未然，也就是为还没有发生的事情做好防范工作，而且美国留学生保险计划里通常不会囊括pre-existing Conditions，也就是在投保之前就存在的疾病。这些原本就存在的疾病想要列入保险赔偿范围最少也要等保险开始生效6个月以后，更不要说很多短期的留学生保险计划根本就彻底把这些疾病排除在外了。
所以特别强调，留学生只要有购买保险的打算就不要有拖延心理，一定要早调查，早准备。
Myth #3：所有保险计划都大同小异，我就选最便宜的。
没有两份一模一样的保险计划，上文师姐就提到过学生在货比三家的时候要考虑哪些因素，实际上除了投保人自身的预算和状况之外，学生还要清楚各种保险计划的差异以及相比而言它们的优劣势何在。保险方案设计方方面面，囊括了包括旅行、医疗、体育活动等各个类别，而美国留学生保险计划基本可以分为两大类：Short Term和Long Term：
（1）短期保险Short Term Insurance：
绝大多数情况下，短期保险计划有效期不超过一年，鉴于此类保险计划通常会包括行李丢失索赔等条款，所以适用于有短期旅游、外出的家庭或个人；另外，这一类的保险计划相比长期的来说各方面要求比较灵活，所以参加短期学术交流项目的学生也可以适用。
（2）长期保险Long Term Health Insurance：
长期保险计划的有效期在一年以上，并且可以延长，这一类的保险计划对留学生的要求会更严格一些，灵活性也会差一点，通常情况下学生投保前需要回答一系列与自身健康相关的调查问题后，确保有资格投保才可以购买。
美国医疗费用价格昂贵已经不是什么秘密了，但大家可以不用太紧张，因为留学生保险计划通常比正常美国人购买保险的价格要便宜一些，更容易接受。
举个例子，像“Global Medical”这样的保险计划，如果一个美国的四口之家（父母年龄分别是40和35；小孩年龄是9和5）购买的话一个月大概要花费265美元；但对于同样状况的家庭来说，如果家庭来自于美国之外的国家（比如中国或日本），那么大概每月只需要花费200美元，投保人还可以选择按年、半年或是季度来完成付费。
下面一张图表我们来对比一下Short Term与Long Term总体的对比情况：
Quick Overview: Short Term -vs- Long Term Insurance
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关于长短期保险的选择，师姐还要多嘱咐一句：这两类保险计划互不矛盾且各有互补，如果经济条件允许，学生可以根据自己的实际情况搭配着购买。
四、专业名词看不懂，保险方案根本无从下手！
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说了那么多关于留学生保险的问题，也和大家反复强调要早调查啊，货比三家啊，但是，连专有名词都看不懂的话怎么可能选择正确呢？要做题还得先读题啊！所以接下来，师姐来给大家讲几个留学生保险计划里常见词汇，要谨记于心哦：
1. Premium：需缴纳的保险费用。
2. Deductible：投保人所选择自掏腰包承担的费用（部分保险计划里这一项是可以自主选择金额多少的）。比如你的医药费总共5000块，而保险计划里Deductible规定金额为1000，那么这1000就是需要投保人自行缴纳的，不计算在理赔范围之内。
3. Co-Pay：与Deductible类似的是，Co-Pay同样需要投保人自掏腰包解决，而且这一项通常情况下不得自主选择，金额是由保险公司规定的，在看医生、开药、急诊过程保险公司都会要求投保人自行缴纳。
4. Coinsurance：这一项也需要投保人自行缴纳，但它不是一个固定的金额，而是一个百分比。比如，你的保险方案里Coinsurance这一项注明是80%，那么假如你的医药费为1000块，那么保险公司需要赔付的就是80%，也就是800块，而你自己则需要承担20%，也就是200块的那部分（假定在没有Deductible和Co-Pay的情况下）。
5.Provider Network：
Provider network值得是与投保人所选择的保险公司有合约的医药和医疗服务提供商群组，这些医药提供商所提供的药品和医疗服务价格低于其他non-network providers，也就是不在合同范围内的提供商。这些在Provider network群组内的医药提供商通常情况下是由保险公司直接支付的。
6. Pre-existing Conditions：投保人在签订保险计划之前就带有的伤损或疾病（这一项的具体定义和范围在各个保险机构的各种保险计划里都有可能存在差异，留学生选择的时候要格外注意）。
7.Beneficiary：在保险有效期内，投保人如果意外去世，那么Beneficiary就是这份保险的受益人。
8. Usual, Reasonable and Customary：通常,合理和习惯；简称为“URC”，指的就是一个特定区域范围内，针对某项特殊治疗的平均开销。保险公司通常用这个词去形容他们针对某项特定治疗项目赔偿的金额上限。例如：在芝加哥地区针对某项医疗服务的平均收费为5000美元，那么对于这项服务保险公司就会把他们的URC定在5000美元。
留学师姐：李梓晗
留学战地-让世界与你无界
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