前一段时间大陆客人在”香港保险被限购”的事件之后纷纷转战到美国来买保险。那么美国的保险到底应该怎么选？
美国第一家人寿保险公司成立于1759年，到现在已经250多年的时间了。到现在北美市场上有800多家公司激烈竞争，是一个成熟而发达的市场。
选保险应该先选保险产品种类再选公司，美国市场的成熟造成这个市场上选择特别丰富，每家主推的险种和方向都有不同，有的公司偏向保守稳健型，有的公司偏向激进和高收益型。
美国的保险产品有以下几个大类：
1、Term Life Insurance (定期人寿保险）
顾名思义，这类保险只保障一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，无法理赔。
+ 价格便宜- 保障期限短暂- 保险人年纪大了能够买的期限比较短 2、Whole Life（全险）这个险种在中国比较常见的险种。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值（cash value）就会增加。要缴的保费基本上是固定的没有很多变通的弹性，保费也相对的非常昂贵。保险杠杆例非常的小。+ 定期派发红利- 分红回报率通常不高- 保费贵，杠杆小- 保单现金值借款利率通常是每年4%~6%，需要偿还 3、Universal Life（万能险）万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费。费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，每年有固定的回报率。跟全险一样是属于保守类型的产品，回报率不高。+ 定期的回报率+ 弹性化缴费方式+ 保单现金值借款利率十年后通常是0%，不用偿还- 回报率平平 4、Variable Universal Life（投资型万能险）这一类的险种由万能寿险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品拥有最大的市场风险。+ 拥有万能险的以上优点+ 可能性的基金高回报率- 可能性的基金严重亏损- 不保低，没保证 5、Index Universal Life （指数型万能险） 这一类的险种由万能寿险演变而来，使用美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。有时候也可以跟香港恒生指数或是欧洲指数。相较于投资型万能险，这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了，现金值不会亏钱。数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在 8%~9%。指数型万能险缺点是每年都有封顶的回报率，看公司产品设计而定，通常大概是12%封顶，有些公司可以做到13%~15%。+ 拥有万能险的以上优点+ 美国标准普尔500指数公正公开，是美国股市的重要指标+ 保底保本的特殊设计- 回报率有每年封顶的限制 指数型万能险是用其他几种万能险演变而来，可以说是美国保险的最终极进化，这类产品在近十年来大热。 |
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